Muscharaka mutanaqisa: die abnehmende Beteiligung
Bank und Kunde kaufen gemeinsam, der Kunde kauft nach und mietet den Rest. Das Modell für Immobilien.
Bei der Muscharaka mutanaqisa erwerben zwei Seiten eine Sache gemeinsam, meist eine Immobilie. Der Nutzer zahlt für den Anteil des Partners Miete und kauft ihm nach und nach Anteile ab. Mit dem letzten Anteil gehört ihm die Sache allein.
Woher der Name kommt
Muscharaka ist die Teilhaberschaft, mutanaqisa heißt abnehmend. Wörtlich also: die abnehmende Partnerschaft, weil der Anteil des Finanzierers mit jeder Rate kleiner wird.
Im Alltag
Ein Beispiel: Eine Wohnung kostet 300.000 Euro. Der Käufer bringt 60.000 ein, die Bank 240.000. Damit gehören ihm 20 Prozent. Er zahlt monatlich Miete für die 80 Prozent, die ihm nicht gehören, und kauft daneben Anteile hinzu. Mit jedem Anteil sinkt die Miete, weil ihm mehr gehört.
Der Unterschied zum Kredit liegt im Eigentum und im Risiko. Die Bank ist Miteigentümerin und trägt die Lasten des Eigentums mit. Fällt der Wert, trifft es beide. Genau das ist die Begründung, warum es kein Riba ist.
Für Deutschland gilt: Es gibt einzelne Anbieter, meist mit Sitz im europäischen Ausland. Die Nebenkosten sind höher als bei einem gewöhnlichen Darlehen, weil zwei Eigentumsübergänge anfallen können und damit unter Umständen zweimal Grunderwerbsteuer. Wer das erwägt, rechnet die Gesamtkosten durch und lässt sich steuerlich beraten.
Die Kritik setzt an derselben Stelle an wie bei der Murabaha: Wenn die Bank vertraglich jedes Risiko ausschließt und die Miete rechnerisch dem Marktzins entspricht, bleibt vom Unterschied wenig. Entscheidend ist, ob das Eigentümerrisiko tatsächlich geteilt wird.
Nicht zu verwechseln mit
Der gewöhnlichen Muscharaka. Dort bleibt die Beteiligung bestehen, hier ist ihr Abschmelzen von Anfang an vereinbart.
Häufige Fragen
Ist das günstiger als ein Kredit? In der Regel nicht. Der Vorteil liegt in der Vertragsform, nicht im Preis.
Wer zahlt Instandhaltung und Versicherung? Als Miteigentümer sollten beide anteilig tragen. Verträge, die alles auf den Nutzer abwälzen, werden kritisch gesehen.
Was passiert bei Zahlungsausfall? Der Anteil bleibt beim Nutzer, was er bereits gekauft hat. Das ist ein echter Unterschied zur Zwangsversteigerung nach einem Darlehen.
Quellen
- Die Unterscheidung von Handel und Zins: Quran, Sure 2, Vers 275.
- Die Empfehlung, Geschäfte auf Zeit schriftlich festzuhalten: Quran, Sure 2, Vers 282.
Verwandte Begriffe: Mudaraba und Musharaka, Ijara, Murabaha.
Kareem C.
Kareem C. schreibt für die Redaktion des CommonsBlog. Die Beiträge entstehen aus Quellenarbeit, jeder Artikel führt seine Belege am Ende auf.
Fachlich geprüft
Die religiösen Angaben sind gegen SeekersGuidance abgeglichen, die Hadithe mit Sammlung und Nummer belegt, und der Eintrag wurde vor der Veröffentlichung von einem Imam gegengelesen. Wo die Rechtsschulen auseinandergehen, steht das im Text.